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Por André Catto, bet bet nacional
23/12/2023 10h14 Atualizado 23/12/2023
Cartão de crédito — 
: Reuters
A decisão do Conselho Monetário 🤑 Nacional (CMN) de limitar os juros do rotativo do cartão de crédito foi recebida com bons olhos por especialistas em 🤑 educação financeira. Eles apontam, no entanto, desafios na oferta de crédito e no endividamento da população (veja mais abaixo).
Rotativo é 🤑 uma modalidade de crédito ativada automaticamente quando o cliente não paga o valor total da fatura do cartão até a 🤑 data do vencimento. Essa é a categoria mais cara do país, com juros que, em outubro, ficaram em 431,6% ao 🤑 ano.
O ministro da Fazenda, Fernando Haddad, confirmou na quinta-feira (21) que o valor total cobrado pelos bancos em juros do 🤑 rotativo não poderá exceder o valor original da dívida. A medida vale para débitos registrados a partir de janeiro de 🤑 2024.
Se o saldo devedor for de R$ 100, por exemplo, a dívida total, com a cobrança de juros e encargos, 🤑 não poderá exceder R$ 200 após um ano. O custo do Imposto Sobre Operações Financeiras (IOF), entretanto, está fora desse 🤑 cálculo.
Segundo Haddad, como não houve uma definição sobre uma regra alternativa para o rotativo, passa a valer, a partir de 🤑 janeiro, o que foi aprovado pelo Senado no começo de outubro. O texto já foi sancionado pelo presidente Lula (PT).
SAIBA 🤑 MAIS SOBRE O LIMITE DE 100% PARA OS JUROS DO ROTATIVO
Para especialistas ouvidos pelo bet bet nacional, a decisão é positiva, mas 🤑 traz reflexos secundários, inclusive na oferta de crédito. A avaliação também é de que a medida não deve necessariamente resolver 🤑 o problema de descontrole de gastos — questão atrelada à educação financeira (veja mais abaixo dicas para equilibrar as contas).
Miriam 🤑 Leitão comenta sobre as negociações das empresas de cartão de crédito a respeito da redução do juros rotativo
Oferta de crédito 🤑 e adaptação de mercado
A professora de Finanças da FAAP Virginia Prestes elogia a medida, mas pondera que "sempre há impactos" 🤑 quando o governo tenta limitar taxa de juros ou agir de maneira mais restritiva.
"Nesse caso, o efeito pode ser a 🤑 limitação da oferta de crédito pelos bancos", diz, lembrando que o juro do cartão tem um motivo de ser tão 🤑 alto: a inadimplência extremamente elevada. (veja mais abaixo)
"Como o cartão de crédito tem bastante inadimplência, limitar a cobrança dos juros 🤑 pode fazer com que não valha a pena para o banco emprestar dinheiro para quem é recorrente no saldo devedor", 🤑 explica Virginia.
Nesse sentido, a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) já havia sinalizadobet bet nacionalposição de que limitar os juros do 🤑 rotativo poderia inviabilizar cartões e reduzir a oferta de crédito.
Durante as discussões sobre o modelo, a entidade afirmou que criar 🤑 um teto poderia "tornar uma parcela relevante dos cartões de crédito inviáveis economicamente, afetando a disponibilidade de crédito na economia".
Já 🤑 nesta sexta-feira (22), a Febraban afirmou, em nota, que a nova regulamentação "disciplinou pontos cruciais para a correta aplicação da 🤑 lei que limita os juros do rotativo". Mas ponderou o cenário.
"A Febraban reforçabet bet nacionalposição de que as causas dos 🤑 elevados juros do rotativo não foram estruturalmente solucionadas, o que impacta diretamente os consumidores que precisam dessa linha de crédito", 🤑 disse a entidade, classificando como "temporária" a solução atual.
"Por não resolver a causa raiz, os juros se manterão ainda em 🤑 patamar elevado, prejudicando o comércio e aqueles que mais precisam de crédito para consumir", concluiu.
Inadimplência
A educadora financeira Carol Stange também 🤑 classifica como positiva a decisão de limitar os juros do rotativo do cartão. Ela reforça, entretanto, que a medida não 🤑 terá efeitos diretos na redução da inadimplência caso a população não evolua no controle de suas contas.
Dados do Banco Central 🤑 do Brasil (BC) mostram que a inadimplência atingiu 54,9% das operações do rotativo em outubro deste ano. São R$ 65 🤑 bilhões em dívidas no país, de acordo com a instituição.
"É preciso entender que essa iniciativa valerá muito pouco se não 🤑 for acompanhada de educação financeira, já que as pessoas continuarão se endividando", diz Stange.
A especialista também alerta que, caso a 🤑 mudança não seja muito bem compreendida pelos consumidores, existe a chance de contraírem ainda mais dívidas. "Isso pode ocorrer justamente 🤑 pela falta de conhecimento", reforça.
'Armadilhas' do rotativo
Durante as discussões sobre o rotativo, especialistas já vinham reforçando que a redução de 🤑 juros é bem-vinda para o bolso do consumidor — mas que, isolada, não resolve o descontrole financeiro dos brasileiros.
"O fim 🤑 do rotativo não é uma medida efetiva para melhorar o controle das contas. A maior parte das pessoas se descontrola 🤑 no cartão porque consome em excesso, porque usou o cartão como extensão de renda e não como um instrumento de 🤑 pagamento", alerta o professor Mauro Calil, fundador da Academia do Dinheiro.
Virginia, da FAAP, explica que um dos principais motivos de 🤑 entrada no rotativo é o descuidado ao se deixar levar pelas baixas parcelas nas compras a prazo. "As pessoas vão 🤑 se endividando sem ter consciência do valor total devido. E, no final, acabam no rotativo. Isso acontece bastante."
"Muitas vezes, a 🤑 pessoa paga o mínimo da fatura, entra no rotativo e não tem consciência da bola de neve que isso se 🤑 torna", continua.
Vale reforçar que os juros do rotativo são muito altos por se tratar de uma linha de crédito com 🤑 enorme taxa de inadimplência (mais de 50%). Além disso, a modalidade é considerada emergencial e não possui uma garantia — 🤑 ou seja, o banco corre risco de levar calote —, fazendo as taxas dispararem.
Dicas para equilibrar as contas
Segundo os especialistas, 🤑 independentemente da mudança no rotativo, o uso controlado do cartão de crédito continua sendo essencial para uma boa saúde financeira.
"O 🤑 crédito pode ser um grande aliado se usado da maneira correta. Hoje, sabemos que há programas de milhas e de 🤑 cashback, por exemplo — que têm crescido bastante. E são alternativas que também podem ser usadas com inteligência", conclui Virginia 🤑 Prestes, da FAAP.
Veja as principais dicas dos especialistas:
possuir poucos cartões de crédito;manter um uso disciplinado;ter o limite disponível no cartão 🤑 de no máximo 50% do total dabet bet nacionalrenda;pagar a fatura sempre em dia (nunca optar pelo pagamento mínimo);optar, se 🤑 possível, por cartões com programas de pontos;observar sempre o valor total das compras, seja ele parcelado ou não;não cair na 🤑 armadilha de muitos parcelamentos pequenos;lembrar que cartão de crédito é meio de pagamento, e não complemento de renda;jamais emprestar seu 🤑 cartão para outras pessoas.
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